“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計民生的根本問題,農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收需要現(xiàn)代農(nóng)村金融的強力、有效支撐。但現(xiàn)代農(nóng)業(yè)初始投資大、回收周期長,自有資金難以滿足生產(chǎn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營的需求,因此在融資過程中銀行的嚴要求、民營擔保的高成本都將大部分新型經(jīng)營主體拒之門外,讓人“望而卻步”。建設農(nóng)業(yè)信貸擔保體系在農(nóng)村金融發(fā)展中占據(jù)重要地位,而政策性農(nóng)業(yè)擔保則作為撬動金融支農(nóng)的一項政策創(chuàng)新,實現(xiàn)了政策性與市場化的平衡,化解了“三農(nóng)”普遍存在的“融資難”、“融資貴”問題。
自2015年財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的指導意見》(財農(nóng)〔2015〕121號)截至2018年3月底,全國33個省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市均已成立了省級農(nóng)擔公司。擔保業(yè)務勢頭持續(xù)增長,產(chǎn)品創(chuàng)新模式不斷推進,而業(yè)務增長面臨的服務問題、風險意識等一些深層次的矛盾和問題也逐步顯現(xiàn)出來。
面對當前存在的問題,借助信息化手段,對現(xiàn)有農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務存在的發(fā)現(xiàn)難、審批難、準入難、操作難、管控難等問題提供精準定位、科學判斷、智能化分析等作用,輔助全省農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務的有序開展及效率的大幅度提升。
農(nóng)業(yè)信貸擔保公司作為金融性的服務機構(gòu),企業(yè)管理的核心在于如何管控擔保風險,如何通過農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務管理軟件提升風險管控水平,降低風險。并需要借助外部客戶群、合作機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、政府大數(shù)據(jù)局等各方信息資源,通過信息共享、資源分析,挖掘優(yōu)質(zhì)客戶群、定制特色產(chǎn)品、提供便捷服務,實現(xiàn)精準扶貧。
農(nóng)業(yè)信貸擔??蛻舴諏ο蟀彝マr(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體,國有農(nóng)(團)場中符合條件的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體,以及輻射面廣、帶動力強、與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)緊密的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。針對不同類型客戶需要進行分類管理,便于快速查找與統(tǒng)計,客戶管理實現(xiàn)對潛在客戶、準客戶信息的綜合聚集,對客戶群進行建檔建戶,提供歷史記錄查詢和信息關(guān)聯(lián)調(diào)用,減少人工重復錄入工作量。
按照客戶群體性質(zhì)分為企業(yè)客戶、個人客戶(農(nóng)戶)、合作社客戶等,系統(tǒng)提供標準的模板記錄客戶的基本信息、財務信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)系、客戶貸款信息、客戶歷史項目等信息以及對黑名單客戶以及重點關(guān)注客戶進行管理,并能夠?qū)蛻粜畔⑦M行快速的自動導入和手工錄入,提供對客戶的信息進行增加、刪除、修改和查詢服務,保留修改前的客戶歷史信息,支持通過多個關(guān)鍵字段自動識別客戶與客戶之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系,并通過系統(tǒng)提示、預警或查詢等方式,清晰地展示給系統(tǒng)用戶;對客戶資源進行資信評級,消除客戶對農(nóng)擔公司潛在的風險。
線上上報中心是結(jié)合農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務流程而面向當?shù)卣?、合作銀行提供的在線項目上報功能。經(jīng)營主體向地方政府或銀行發(fā)起信貸業(yè)務申請后,經(jīng)管站或其他農(nóng)業(yè)部門、合作銀行將申請資料報送或推薦到財政金融協(xié)同支農(nóng)領導小組辦公室進行初步審查、確認,確認通過后的項目可以通過線上上報中心將農(nóng)業(yè)信貸項目上報到上級業(yè)務管理系統(tǒng)中。
項目管理中心是實現(xiàn)對各地財政金融辦協(xié)同支農(nóng)領導小組辦公室或公司辦事處上報項目、省級受理項目的集中管理。
農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務辦理流程涵蓋客戶的保前、保中、保后的各個環(huán)節(jié),全生命周期管理構(gòu)成了公司擔保業(yè)務管理的主線,從而實現(xiàn)擔保業(yè)務各業(yè)務品種全過程管理、審批管理等的全項生命周期的管理解決方案,便于決策層對各項業(yè)務指標進行全面監(jiān)控,從而控制并降低業(yè)務風險;實現(xiàn)擔保業(yè)務全生命周期業(yè)務辦理的電子化流程管理,根據(jù)管理要求部分環(huán)節(jié)可以對信息再補充或調(diào)整;通過應用先進的自動化工作流技術(shù)起到了規(guī)范業(yè)務過程,全程監(jiān)控業(yè)務進程,強化團隊合作的作用??捎行Ц纳乒ぷ髻|(zhì)量,實現(xiàn)無紙化辦公,提高工作效率降低內(nèi)耗。
通過資金結(jié)算中心,實現(xiàn)擔保業(yè)務收費標準流程控制管理,將收費、退費業(yè)務操作與會計核算無縫銜接,實時掌握資金情況。財務系統(tǒng)可與業(yè)務系統(tǒng)做數(shù)據(jù)接口實現(xiàn)信息對接,互相傳遞財務憑證,包括:業(yè)務收退費、風險準備金等,保證系統(tǒng)之間財務相關(guān)數(shù)據(jù)的實時和統(tǒng)一性,減少溝通成本及操作成本。
收費標準自定義設置;費用自動計算;財務費用情況實時查詢統(tǒng)計;收入預測等。
風險預警管理實際上是根據(jù)農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務的特點,通過收集相關(guān)的資料信息,監(jiān)控風險因素的變動趨勢,并評價各種風險狀態(tài)偏離預警線的強弱程度,向決策層發(fā)出預警信號并提前采取預控對策的系統(tǒng)。
因此,要構(gòu)建風險控制系統(tǒng)必須先構(gòu)建風控指標體系,并對指標類別加以分析處理;其次,依據(jù)預警模型,對風控指標體系進行綜合評判;最后,依據(jù)評判結(jié)果設置預警區(qū)間,并采取相應對策。
依據(jù)機構(gòu)客戶提供的反擔保措施、各項財務指標及其他定性的指標計算出對象權(quán)數(shù)和擔保方式權(quán)數(shù),根據(jù)項目各項指標計算出項目風險度及風險額。結(jié)合預警機制為領導層提供項目決策依據(jù)。
通過數(shù)據(jù)報表,實現(xiàn)整個農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務過程數(shù)據(jù)的實時獲取、準確分析,數(shù)據(jù)統(tǒng)計,數(shù)據(jù)分析功能,建立統(tǒng)一實時的快速在線統(tǒng)計查詢系統(tǒng),提供實時、動態(tài)、準確的業(yè)務數(shù)據(jù)。通過設計不同的報表、圖表,公司管理人員能及時查詢業(yè)務量、保費、風控指標等數(shù)據(jù)變化,可以按照行業(yè)、地域、銀行、時間等信息進行全面分析,為公司各部門所需提供業(yè)務統(tǒng)計、分析報表,為管理層提供實時可靠的決策支持。
資信評級系統(tǒng)主要用于農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保公司對被擔保企業(yè)資信狀況的科學評估。我公司在農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務管理系統(tǒng)中也嵌入了多套資信評級系統(tǒng),可分別針對不同的行業(yè)設置不同的指標與指標權(quán)重。
績效考核的對象主要分為三大部分:業(yè)務人員、風控及管理類人員、行政管理人員。機構(gòu)績效考核以綜合業(yè)務系統(tǒng)、OA等系統(tǒng)業(yè)務數(shù)據(jù)作為績效考評的基礎數(shù)據(jù),確定其關(guān)鍵績效指標,并制定相應的考核評定方法,最終建立機構(gòu)績效考核體系。項目績效考核以項目業(yè)務相關(guān)人員的業(yè)務量和風險情況為主要考評內(nèi)容。項目績效考核的結(jié)果關(guān)系到每個項目人員的切身利益,因此項目業(yè)務考核的數(shù)據(jù)準確性是極為重要的。只有正確的評估項目人員的業(yè)績,才可能有公正的獎懲,才可能有合理的激勵機制。風控及管理人員考核將風控專員及管理人員的業(yè)績指標及風險控制作為主要的考核內(nèi)容。根據(jù)工作的特點,以及業(yè)務數(shù)據(jù)范圍,構(gòu)成了一套科學、規(guī)范、適用的風險及業(yè)績考核指標體系,既能科學的反映風控及管理人員的貢獻,又能充分調(diào)動積極性。
領導駕駛艙是農(nóng)擔公司綜合的運營監(jiān)控平臺,實現(xiàn)對公司所有業(yè)務的全程監(jiān)控管理以及數(shù)據(jù)安全的監(jiān)控管理,為公司領導提供的集中監(jiān)控能力、手段和工具。
領導駕駛艙針對決策層領導可以實時監(jiān)控公司所有項目的過程及項目具體情況,也可全程監(jiān)控農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務處理業(yè)務情況,項目風險情況等。
如何在內(nèi)部經(jīng)營管理和業(yè)務運作中實現(xiàn)有效的風險控制機制和手段,使風險控制管理體系化,讓每筆業(yè)務流程和流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)都具有可控性,將會是擔保行業(yè)必須解決的問題。
建立綜合的風險管理體系和內(nèi)部審核的監(jiān)控機制,完善的授權(quán)機制,監(jiān)督管理各項業(yè)務的執(zhí)行過程,降低操作風險,提高控制和化解風險的能力。同時,核心系統(tǒng)應可以提供充足的系統(tǒng)運行數(shù)據(jù),可以為管理系統(tǒng)提供分析的基礎數(shù)據(jù),實現(xiàn)對運行風險的監(jiān)控、評估與管理。
建立以客戶為中心的運營體系,具備客戶細分以及針對細分客戶進行客戶化營銷、定價、管理的能力。擔保機構(gòu)當前業(yè)務發(fā)展的另一個重點就是如何集成多渠道的經(jīng)營方式,在傳統(tǒng)渠道和電子化渠道上實現(xiàn)一致的客戶體驗。通過創(chuàng)新,利用信息化手段降低擔保機構(gòu)運營成本并提高總體收入,支持擔保機構(gòu)在保證客戶滿意度的前提下,穩(wěn)步擴大客戶規(guī)模。
實現(xiàn)數(shù)據(jù)的大集中,就是如何對各種數(shù)據(jù)資源進行整理、挖掘和分析,并及時轉(zhuǎn)化為管理信息,以支持管理決策,實現(xiàn)經(jīng)營管理信息化,實現(xiàn)從“IT 應用管理” 到“IT 戰(zhàn)略管理” 的轉(zhuǎn)變。
產(chǎn)品創(chuàng)新一直是擔保行業(yè)積極發(fā)展和研究的領域,但是由于諸多條件的限制,也會成為農(nóng)擔公司信息化建設的難點。需要在有限的范圍內(nèi),開發(fā)出具有競爭力及適合農(nóng)業(yè)行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品;提供快速反應市場變化的產(chǎn)品創(chuàng)新能力,開發(fā)出適應當?shù)乜蛻舻慕鹑谛庐a(chǎn)品;廣泛應用現(xiàn)代科技,加快高新技術(shù)的推廣和應用,支持新產(chǎn)品、新業(yè)務的不斷推陳出新,提高擔保機構(gòu)對市場的響應能力;突破傳統(tǒng)擔保業(yè)務服務,朝著擔保業(yè)務服務技術(shù)的電子化和信息化、服務形式的多樣化和全方位化發(fā)展。